大人的加密貨幣手冊

朋友小雅最近和我聊起，她存了一筆錢在銀行，但看著新聞上動不動就說哪個國家經濟又怎麼樣了，搞得她心癢癢的，總想著「哎呀，如果我能用這筆錢賺點外國錢，是不是就能讓存款長大一點呢？」她問我，到底要怎麼買外幣賺錢啊？這問題，可真是說到許多人心坎裡去了。

畢竟，在我們每天的生活中，外幣好像離我們很遠，又好像很近。出國旅遊會用到，買國外商品要用到，連追劇看個美劇日劇，都會聽到外幣的匯率新聞。所以，想著如何讓手上的新台幣也能參與全球的財富盛宴，把錢放到國外去「打工」，賺取比定存更高的報酬，這想法一點也不奇怪。但真的要怎麼做，才能像個高手一樣，不只換了外幣，還能靠著外幣賺錢呢？這可是一門學問，需要一點小技巧和對市場的觀察力。

說到外幣賺錢，很多人可能會直覺想到：「喔，不就是低買高賣，跟買菜一樣？」沒錯，概念上是這樣，但財經世界可比菜市場複雜多了。在金融圈裡，我們通常會把「買外幣賺錢」這件事分成兩大類，一個是比較溫和、適合長期規劃的「外幣投資」，另一種則是刺激、適合短期操作的「外匯交易」。

想像一下，外幣投資就像是你在國外買房置產，你是想著長期收租金，或是等著房價漲了再賣，目標是資產慢慢增值，或是穩定領取利息。它涵蓋的範圍很廣，像是把錢存到外幣定存帳戶，或是買國外的股票、債券、基金，甚至是在國外買房產，這些都屬於外幣投資的範疇。它的優點是能分散你原本只投資在台灣的風險，畢竟把雞蛋放在不同籃子裡總是比較安全嘛！而且還能參與全球經濟的成長，說不定能找到比台灣市場更有潛力的投資機會。有時候，當我們自己的貨幣價值下滑時，把一部分資產換成強勢外幣，也能起到避險保值的作用。根據國際清算銀行（Bank for International Settlements, BIS）的統計，外匯市場可是全球最大的金融市場，每天的交易量非常驚人，這也表示這個市場的流動性非常好，你想要買賣通常都能很快找到對手。而國泰金控在2024年8月的一份國民經濟信心調查也顯示，台灣民眾對於持有外幣的意願很高，主要就是為了出國旅遊、賺取匯差，以及投資海外資產。

但凡事都有兩面刃，外幣投資也不是沒有風險。最直接的就是「匯率風險」，你換了美元，結果美元跌了，那你的資產價值就縮水了。再來還有「政治與經濟風險」，如果投資的國家政局不穩或經濟狀況變差，可能也會影響該國貨幣的價值。其他像是市場流動性不足、資訊不夠透明，甚至是突發的全球事件，都可能讓你的投資不如預期。

那麼，與外幣投資相對的「外匯交易」又是什麼呢？它就像是專業的「匯率短跑選手」，目標是利用匯率的快速波動來賺錢。這種交易通常會用到「槓桿」，意思是你可以只用一小部分的保證金，就能操作更大金額的交易。比如說，你有1萬塊台幣，透過槓桿，你可能可以操作10萬甚至100萬台幣的外幣，這樣一旦匯率往你預期的方向變動，收益就會被放大好幾倍。但別忘了，水能載舟亦能覆舟，如果匯率走勢不如預期，虧損也會等比例放大，嚴重的話甚至可能把你的本金都賠光，所以這是一種風險非常高的投資方式，通常需要更專業的知識和經驗。

既然搞懂了外幣投資和外匯交易的差別，那接下來我們來聊聊，到底有哪些「貨幣」可以讓我們下手，以及它們各有哪些脾氣和特性。一般來說，外幣大致可以分成幾種：

第一種是「政策型貨幣」，最典型的就是美元和歐元。它們是國際上最常用的交易貨幣，匯率很容易受到各國中央銀行政策，特別是利率政策的影響。像是美國聯準會（Federal Reserve）每次升息或降息，都會引起全球金融市場的關注，因為這直接關係到美元的強弱，進而影響其他貨幣的走勢。

第二種是「避險型貨幣」，像日圓和瑞士法郎（Swiss Franc）。當全球經濟或政治情勢不穩定，大家覺得風險高的時候，資金往往會流向這些貨幣，尋求一個安全的避風港，所以它們的匯率在市場動盪時通常會比較穩定或甚至走強。

第三種是「商品型貨幣」，像是澳幣和加拿大幣。這兩種貨幣的國家都是主要的大宗商品出口國，所以它們的匯率很容易受到原物料價格，像是黃金、石油或鐵礦石價格的影響。如果商品價格上漲，這些國家的經濟會比較好，貨幣也可能跟著升值。

最後是「新興市場貨幣」，例如人民幣和南非幣。這些國家的經濟成長速度快，潛力也大，但相對的，它們的匯率波動也會比較大，而且有時會受到政府管制或政策變化的影響。

不管是什麼類型的貨幣，影響它們匯率變動的因素可多了，就像一個複雜的八卦陣。首先就是各國的「中央銀行利率政策」，這是最關鍵的。當一個國家央行升息，代表把錢存在這個國家能獲得更高的利息，自然會吸引更多資金流入，推升該國貨幣匯率。反之，降息就可能導致貨幣貶值。再來，「通貨膨脹率」也很重要，如果一個國家的通膨太高，貨幣的購買力就會下降，匯率也可能跟著貶值。還有一些重要的「經濟數據」，像是每個月公布的「就業數據」（特別是美國的非農就業報告）、一個國家整體經濟活動的指標「國內生產毛額」（Gross Domestic Product, GDP）、製造業景氣的指標「製造業採購經理人指數」（Purchasing Managers’ Index, PMI）、以及國際貿易的狀況等等，這些都會影響市場對一個國家經濟健康度的判斷，進而影響匯率。當然，「政治穩定性」和「市場情緒」也是不可忽視的因素，如果一個國家政局不穩或有貿易戰，貨幣往往會走弱。

弄懂了貨幣的脾氣和影響因素，那具體來說，要怎麼「買」這些外幣呢？

最常見也最保守的方式就是「外幣定存」。這就像是把錢存在國外銀行的存摺裡，賺取固定的利息。風險最低，但相對的，收益也比較低。許多銀行都有提供外幣優利定存的方案，你可以去比較看看。

如果你覺得定存太無聊，又想把風險分散一點，可以考慮「外幣基金」。這種基金是由專業經理人幫你把錢投資到各種外國資產，可能是股票、債券或多種貨幣組合，你可以透過購買「指數基金」、「共同基金」或「指數股票型基金」（Exchange Traded Fund, ETF）來參與。它有專業管理和分散投資的優點，門檻也相對較低，但需要支付管理費，而且收益還是會受到市場和匯率波動的影響。

再來就是前面提到比較刺激的「外匯保證金」或「差價合約」（Contract For Difference, CFD）交易。這屬於高風險高收益的玩法，主要目的是利用匯率的小幅波動，搭配高槓桿來賺取價差。市場是24小時運作的，流動性高，但正如前面所說，槓桿雖然能放大收益，也會等比例放大虧損，所以絕對需要高度的專業知識、紀律和風險意識。在台灣，像群益期貨及一些合法槓桿交易商都有提供這類服務。

如果你對國際企業有研究，也可以考慮「外幣股票」。這就是直接買外國公司的股票，參與它們的成長和獲利。潛力高，可以讓你的資產配置更多元，但股價波動大，而且你可能需要花更多時間去研究國外公司的資訊，同時也要承擔匯率風險。

「外幣債券」則相對穩健一些。購買他國政府或企業發行的債券，可以獲得穩定的利息收入，風險通常比股票低。但它仍然會受到利率風險（利率上升時債券價格可能下跌）、信用風險（發行債券的政府或企業可能違約）以及匯率風險的影響，而且有些債券的流動性可能沒那麼好。

最後，如果你資金雄厚，也可以考慮「外幣房地產」。這是在他國購買房產，追求資產增值和租金收入。潛在增值大，也能提供穩定的租金流，但資金需求非常高，管理也很複雜，而且流動性很差，不像股票或外幣可以隨時變現，當然也逃不過匯率風險的影響。如果你想投資房地產又不想買實體，也可以考慮「房地產投資信託」（Real Estate Investment Trust, REITs），它就像是持有房地產的基金。

說了這麼多，你可能會覺得「哇，好多專業名詞，感覺好難！」別擔心，其實我們在日常生活中，也有很多買賣外幣的小技巧可以運用，讓「如何買外幣賺錢」這件事變得更輕鬆：

第一個小撇步：分批換匯。

這就像是我們去買菜，不會一次把一個月的菜都買回來，而是分好幾次買，這樣就能避免剛好買到菜價最高的時候。換匯也是一樣的道理，你可以把資金分成幾批，在不同的時間點換匯。例如，你計劃換10萬美元，可以先換3萬，等匯率好一點再換3萬，這樣就能攤平你的平均成本，降低因為單一匯率點位太高而造成的潛在損失。

第二個小撇步：善用銀行App和到價通知。

現在幾乎每家銀行都有提供非常方便的「網銀」或「行動應用程式」（App），你可以24小時線上換匯，通常還能享受到比臨櫃更好的匯率優惠。很多銀行App，例如玉山銀行和星展銀行（DBS Bank）的digibank App，都有「匯率到價通知」功能。你可以設定一個你理想的匯率目標，當匯率真的達到你設定的價格時，App就會自動通知你，這樣你就不用每天盯著匯率看，也能即時把握住有利的換匯時機。永豐銀行的「豐雲匯」外匯整合平台也提供類似的到價通知和預約換匯服務，甚至還有換外幣加存定存的二合一優惠。

第三個小撇步：查詢你的外幣平均成本。

這個功能在許多銀行的App裡也有。它會自動幫你計算出你過去換匯的平均成本是多少，這樣你就能更清楚地知道目前這個匯率是賺錢還是虧錢，對於你決定要不要賣出或繼續持有外幣，會非常有幫助。

最重要的，永遠是嚴格的風險管理！

特別是當你考慮參與外匯保證金這類高槓桿交易時，千萬要記住：「賺錢是本事，保住本金是天職。」財經分析師們常建議，每一筆交易投入的資金，最好不要超過你總資產的5%。更重要的是，一定要設定好「停損點位」，也就是當匯率跌到某個程度，你就果斷認賠出場，避免損失無限擴大。這就像開車一樣，你得知道什麼時候該踩剎車，而不是等到撞牆才後悔。香港的恒生銀行也有推出一種「更特息」投資存款，雖然門檻低，看似能結合外匯買賣和較高利息，但它屬於不保本的結構性產品，投資人必須承擔銀行的信貸風險和貨幣貶值導致的虧損風險。這就是一個很好的例子，說明再誘人的報酬，也可能伴隨著不保本的高風險。

最後，如果你對外匯交易真的很有興趣，但又覺得自己是新手，不知道從何學起，現在市面上也有不少資源。例如，台灣的「共享生態圈」就提供了外匯實戰培訓課程，透過線上學習加上實體課程的方式，有系統地教導你外匯知識和實用策略，甚至還有社群支持，讓你可以在學習的路上不孤單，有問題可以互相討論，這對提升交易實力，將書本上的理論轉化為實際獲利非常有幫助。

總之，想透過外幣賺錢，並不是一件遙不可及的事情，但它絕對不是「隨便買買就能發大財」的輕鬆事。它需要你花時間學習相關知識，了解不同貨幣的特性，掌握影響匯率變動的關鍵因素，並且選擇適合自己風險承受度的投資工具。更重要的是，你必須時刻保持警惕，做好萬全的風險管理。

因此，在投入任何資金之前，請務必先評估自己的財務狀況和風險承受能力。⚠️ 若你的資金流動性不高，或者無法承擔潛在的匯率損失，那麼像外幣定存這種較為穩健的工具，或許會是更安全的起點。但無論你選擇哪一種方式，都請記住，市場永遠存在變數，做好功課，謹慎決策，才是外幣投資獲利的不二法門。